Muchos creen que las lagunas de cotización solo afectan a quienes no han trabajado durante años. Nada más lejos: cualquier mes sin ingresos cotizados puede bajar tu pensión de jubilación, aunque solo sea por un ERE, un paro de larga duración o un parón para cuidar hijos. Las lagunas de cotización se rellenan con bases mínimas, y eso puede hundir la media de tu base reguladora. Por suerte, existen formas de tapar esos huecos, pero la mayoría ni las conoce.
Lagunas de cotización: cómo te bajan la pensión al jubilarte
¿Sabes cuántos euros puedes perder por no cubrir algunos meses en tu vida laboral? Si tienes lagunas de cotización, la Seguridad Social rellena esos meses con la base mínima del régimen general vigente en cada momento. Actualmente, esa base mínima ronda los 1.323 euros al mes. Si antes cobrabas y cotizabas por 2.500 euros, cada hueco baja tu media y, por tanto, tu pensión.
La clave: si te faltan meses en los 25 años que cuentan para calcular la pensión (es decir, los últimos 300 meses antes de jubilarte), cada mes vacío se sustituye por esa base mínima. Así, si tienes 24 meses sin cotizar, la Seguridad Social mete 24 bases mínimas en tu media. Esto, en muchos casos, puede bajar entre un 5 % y un 15 % tu pensión inicial.
Qué meses cuentan como lagunas de cotización
No todo mes sin trabajar es una laguna de cotización. Hay situaciones que sí cuentan y otras que no. Por ejemplo, si has estado en paro cobrando prestación contributiva (el llamado “paro normal”), esos meses cuentan como cotizados a la base reguladora real de entonces. Pero si has agotado el paro y entras en subsidio, o simplemente no trabajas ni cobras nada, esos meses sí son lagunas.
- Paro sin prestación contributiva: laguna.
- Baja médica o maternidad: no es laguna, porque sigues cotizando.
- Excedencia para cuidado de hijos: solo se cubre hasta 3 años por hijo, a base mínima.
- Excedencia voluntaria, despido o cierre de empresa sin prestación: laguna.
Atento: los autónomos lo tienen peor. Si dejan de pagar su cuota, cada mes que no cotizan es laguna, y se rellena igual, pero con la base mínima de autónomos, que suele estar por debajo de la del régimen general.
El impacto según tu edad y carrera laboral
La penalización de las lagunas de cotización no es igual para todos. Si tienes carrera larga (por ejemplo, 40 años cotizados) y te faltan solo unos meses para llegar a la jubilación, el impacto será menor. En cambio, si tu vida laboral es discontinua, cada laguna pesa mucho más en tu base reguladora.
| Años cotizados | Meses de laguna en los últimos 25 años | Penalización estimada en pensión |
|---|---|---|
| 40 o más | 12 a 24 | 1 % – 4 % |
| 35 a 39 | 24 a 36 | 4 % – 9 % |
| 31 a 34 | 36 a 60 | 9 % – 18 % |
| Menos de 31 | 60 o más | 13 % – 25 % |
Además, si hay lagunas en los años con mejores bases (por ejemplo, entre los 40 y 55 años), el golpe es mayor. Si las lagunas están al principio o al final, pesan menos, porque la media ya es más baja.
Cómo tapar lagunas de cotización: el convenio especial
Pocos lo conocen, pero el convenio especial con la Seguridad Social es la salida para quienes ven venir lagunas de cotización. Permite seguir cotizando de forma voluntaria, pagando tú mismo la cuota cada mes. Así, puedes rellenar los meses que te faltan y evitar que la base mínima hunda tu pensión.
¿Cuánto cuesta? En 2026, la cuota mínima para un convenio especial ronda los 370 euros al mes si eliges cotizar por la base mínima del régimen general. Pero puedes cotizar por una base superior, hasta la máxima, que ya supera los 4.720 euros, con una cuota cercana a 1.340 euros mensuales. Elige según lo que quieras “tapar”.
Eso sí, el convenio especial solo compensa si te faltan pocos años para jubilarte, o si tu base de cotización anterior era alta. Si tienes 40 años y dudas entre pagar el convenio o buscar trabajo, el convenio no es la mejor opción: sale caro y te resta opción de paro o mejoras laborales. Pero si tienes 60 y ves que te faltan meses, ahí sí puede salvarte cientos de euros al mes en la pensión.
Cuánto cuesta en total
Imagina a Marta, 61 años, despedida tras 30 años cotizando a 2.400 euros al mes. Le quedan cuatro años para cumplir la edad legal de jubilación. Tras agotar el paro, no encuentra trabajo y le quedarían 4 años de lagunas de cotización, es decir, 48 meses.
- Situación sin tapar la laguna: Seguridad Social le rellena 48 meses con la base mínima, 1.323 euros. Su base reguladora media baja de 2.400 a 2.057 euros.
- Pensión inicial estimada: 2.057 x 70 % (por 37 años cotizados) = 1.440 euros al mes.
- Si hubiese tapado la laguna con convenio especial (base mínima): Sube a 2.142 euros de base reguladora. La pensión inicial pasaría a 1.499 euros/mes.
- Diferencia anual: 59 euros más al mes, 708 euros más al año.
- Coste del convenio especial (base mínima): 370 x 48 = 17.760 euros en total.
¿Compensa? Solo si Marta va a cobrar pensión durante muchos años. Si vive 25 años tras jubilarse, cobraría 17.700 euros más, justo lo pagado. Por tanto, el convenio especial solo tiene sentido si te faltan pocos meses, tu base era alta o no tienes otra forma de cotizar.
Si quieres ver cómo se calcula toda la pensión, aquí tienes una guía práctica: Cómo calcular pensión jubilación fácilmente.
¿Se puede perder la pensión por estos huecos?
Muchos temen que las lagunas de cotización impidan acceder a la pensión. Ojo, solo pierdes la pensión si no llegas al mínimo de años cotizados (actualmente 15 años, y al menos 2 en los últimos 15). Si tienes derecho, pero tu base reguladora es baja por lagunas, te puedes quedar en la pensión mínima, que en 2026 es de 1.036 euros al mes para jubilados con cónyuge a cargo.
Las lagunas te pueden dejar en la mínima aunque hayas cotizado mucho, si los últimos años caen en vacío. Y si has cotizado menos de 15 años, no hay pensión de jubilación, aunque sí podrías tener otros derechos, como la pensión no contributiva (unas 517 euros al mes en 2026), según requisitos de renta y residencia.
Alternativas si no puedes tapar la laguna
Quizá el convenio especial no te convenga por coste. En ese caso, puedes compensar las lagunas de cotización preparando un plan B: ahorrar por tu cuenta, o aportar a un plan de pensiones privado. Eso sí, recuerda que rescatar el plan de pensiones tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, y puede tener un impacto fiscal importante. Aquí tienes una guía para saber en qué casos interesa y cómo tributa: Rescate plan de pensiones: cómo tributa y cuándo conviene.
En todo caso, si tienes lagunas de cotización, conviene hacer tus números cuanto antes. Puedes usar un fondo de emergencia para cubrir imprevistos y no caer en lagunas si pierdes el trabajo.
Preguntas frecuentes sobre lagunas de cotización
- ¿Las lagunas de cotización afectan igual a hombres y mujeres? El sistema es igual, pero en la práctica las mujeres suelen tener más lagunas por cuidado de hijos o trabajos temporales. Por eso existe el complemento de pensión por hijos para compensar parte de esa brecha.
- Si tengo varias lagunas, ¿puedo elegir cuáles tapar? No. El convenio especial cubre los meses desde que lo firmas en adelante, no puede aplicarse a años pasados.
- ¿Puedo cotizar por la base máxima en un convenio especial? Sí, pero la cuota supera los 1.300 euros mensuales en 2026. Solo compensa si siempre has cotizado al tope y te faltan pocos meses.
- ¿Las lagunas de cotización afectan a la pensión de viudedad? Sí, porque la base reguladora del fallecido se calcula igual. Aquí tienes la información actualizada: Pensión de viudedad requisitos clave 2026.
- ¿Las lagunas bajan también las pensiones de incapacidad permanente? Sí. La base reguladora se calcula igual, y las lagunas bajan la media salvo que el origen sea accidente laboral.
- ¿Se pueden cubrir lagunas cotizando como autónomo? Sí, pero hay que darse de alta como autónomo real y cotizar, no basta con pagar meses sueltos. No es automático ni barato.
Calcula tu pérdida y cuánto necesitas ahorrar
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Fuentes
Revisado el 7 de octubre de 2026. Esta guía es informativa y no sustituye al asesoramiento de un profesional.
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Cristian Soto es el creador y autor de Guía Financiera, un sitio independiente de educación financiera en español. Escribe sobre ahorro, presupuesto familiar, créditos e hipotecas, seguros e inversión para principiantes, y programa las calculadoras y los diagramas que acompañan a cada guía. Cada artículo parte de las mismas tres reglas: las cifras se contrastan con fuentes oficiales (Banco de España, BOE, la Agencia Tributaria o el emisor del producto), los ejemplos llevan números completos para que se puedan rehacer con una calculadora, y cuando un dato cambia con el tiempo o depende de cada entidad, se dice en el propio texto en lugar de darlo por fijo. Guía Financiera no vende productos financieros, no gestiona el dinero de nadie y no ofrece asesoramiento personalizado. Es material divulgativo: para decidir sobre un caso concreto hace falta un profesional colegiado que conozca la situación completa. Si detectas un error o un dato desactualizado, escribe a contacto@guiafinanciera.pro y se corrige.
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