Pensar que el fondo de garantía de depósitos te cubre toda la cuenta es un error. El Fondo de Garantía de Depósitos solo protege hasta 100.000 euros por titular y por entidad, no por cada cuenta ni por cada sucursal. Así que, si tienes 250.000 euros en dos cuentas en el mismo banco, y el banco quiebra, solo recuperarás 100.000 euros. El resto se puede perder. Usar bien este límite y elegir dónde y cómo repartir tus ahorros es más importante de lo que parece.
¿Qué cubre realmente el fondo de garantía de depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es lo que protege tu dinero si tu banco quiebra, pero no cubre cualquier cosa ni cualquier cantidad. Solo asegura depósitos en cuentas corrientes, depósitos a plazo (los famosos plazos fijos) y cuentas de ahorro. Además, cubre hasta 100.000 euros por persona y entidad. Si tienes una cuenta conjunta con tu pareja y sois dos titulares, el FGD cubre hasta 200.000 euros en ese banco. Pero si tienes varias cuentas en el mismo banco, el límite sigue siendo 100.000 euros por titular entre todas ellas.
En cambio, el fondo de garantía de depósitos no cubre fondos de inversión, acciones, bonos, planes de pensiones ni criptomonedas que tengas a través del banco. Esos productos pueden perder valor y, si la entidad quiebra, pueden quedarse en el aire. El FGD tampoco cubre cuentas en bancos extranjeros fuera de la Unión Europea. Así que, si tienes cuentas fuera de España, revisa si existe un fondo similar allí.
Cómo funciona el fondo de garantía de depósitos si quiebra tu banco
Cuando un banco español entra en concurso o es intervenido, el FGD entra en acción. No tienes que hacer nada especial, pero sí tendrás que esperar. El Banco de España, que supervisa el proceso, pasa la lista de titulares y saldos al FGD. Este organismo tiene un plazo máximo de 7 días laborables para pagarte el dinero garantizado, según la normativa europea actualizada en 2024 (Banco de España).
El pago suele llegar por transferencia a la cuenta que indiques. Si tienes 90.000 euros en depósitos garantizados, recibirás los 90.000 íntegros. Si tienes 150.000 euros, solo te abonarán 100.000. El resto tienes que reclamarlo como acreedor en el proceso de liquidación, pero recuperar ese dinero es muy difícil y puede llevar años.
¿Cómo se calcula el límite del fondo de garantía de depósitos?
El truco está en cómo se suma. El FGD funciona por titular y entidad, no por cuenta. Da igual que tengas una cuenta corriente y un plazo fijo en el mismo banco: se suman los saldos de todos tus productos garantizados en esa entidad. Por ejemplo, si tienes 60.000 euros en una cuenta y 50.000 euros en un depósito a plazo en el mismo banco, el total son 110.000 euros. El FGD solo cubre 100.000 euros, así que podrías perder 10.000 euros si el banco desaparece de repente.
En una cuenta con varios titulares, la protección se reparte a partes iguales, salvo que el contrato diga otra cosa. Si sois dos, cada uno tiene cubiertos hasta 100.000 euros. Si la cuenta tiene tres titulares, el máximo garantizado es 300.000 euros. Pero si uno de los titulares tiene más cuentas en el mismo banco, se suman todos sus saldos para ver si supera el límite.
Además, si tienes dinero en varios bancos diferentes, tienes el límite en cada banco. Pero ojo: muchas marcas comerciales comparten ficha bancaria. ING y EVO, por ejemplo, son entidades separadas; Openbank y Santander, no. Si tienes dudas, el Banco de España publica la lista de entidades adscritas al FGD (Banco de España).
Tabla de ejemplos: cómo se suma la cobertura
| Situación | Banco | Titulares | Total depositado | Cobertura FGD | Dinero no cubierto |
|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta individual | Santander | 1 | 80.000 € | 80.000 € | 0 € |
| Cuenta individual + plazo fijo | BBVA | 1 | 130.000 € | 100.000 € | 30.000 € |
| Cuenta conjunta (2 titulares) | CaixaBank | 2 | 150.000 € | 150.000 € | 0 € |
| Cuenta conjunta (3 titulares) | Sabadell | 3 | 350.000 € | 300.000 € | 50.000 € |
| Mismo titular, dos bancos | EVO + ING | 1 | 200.000 € (100.000 € en cada uno) | 200.000 € | 0 € |
| Mismo grupo bancario | Santander + Openbank | 1 | 120.000 € (60.000 € en cada uno) | 100.000 € | 20.000 € |
¿Qué no cubre este seguro de depósitos en España?
No todo el dinero que tienes en el banco está protegido. El fondo de garantía de depósitos no cubre:
- Acciones y participaciones en fondos de inversión.
- Bonos, letras del Tesoro y otros valores emitidos por el banco.
- Planes de pensiones, seguros de vida ni productos estructurados.
- Criptomonedas, aunque las compres desde el banco.
- Depósitos en bancos extranjeros fuera del FGD español (revisa si tienen fondo propio).
Además, el FGD tampoco te protege contra fraudes, ciberataques, robos de identidad o errores de operativa. Para esos casos, la protección depende de los protocolos de la entidad y, en su caso, de la Policía o de la justicia. Si quieres una protección total frente a imprevistos, necesitas también un fondo de emergencia seguro y líquido. Aquí te explicamos cómo crearlo y dónde guardarlo.
Cuánto cuesta en total
Muchos se preguntan si hay que pagar por estar cubierto por el fondo de garantía de depósitos. La respuesta es no: el cliente no paga nada, ni hay comisiones especiales. Son los propios bancos quienes hacen aportaciones periódicas al FGD. Por tanto, no hay costes directos ni deducciones en tus cuentas por esta protección. El fondo se financia con cuotas anuales que paga cada entidad asociada, en función de su volumen de depósitos y riesgo.
Esto significa que, aunque el banco traslade parte de sus gastos al cliente en forma de comisiones generales, la garantía como tal no tiene un coste visible ni añadido. No compensa buscar bancos que prometan “protección extra” a cambio de pagar más: la cobertura es la misma por ley para todos.
Ejemplo práctico: repartir 500.000 euros y no perder cobertura
Imagina que tienes 500.000 euros fruto de la venta de una vivienda y quieres repartirlos sin perder protección del fondo de garantía de depósitos. No basta con abrir cinco cuentas en el mismo banco: seguirías cubierto solo hasta 100.000 euros.
- Puedes abrir cinco cuentas de 100.000 euros cada una en cinco bancos diferentes, todas a tu nombre. Así, tendrías los 500.000 euros cubiertos (100.000 euros por banco y titular).
- Si sois dos titulares (por ejemplo, tú y tu pareja), basta con abrir cuentas conjuntas en tres bancos: 83.333 euros por titular y banco en cada uno, para repartir los 500.000 euros entre ambos y no superar los 100.000 euros por persona y entidad.
- No compensa abrir varias cuentas en el mismo banco, ni repartir entre cuentas individuales y conjuntas en la misma entidad. Siempre se suman los saldos por titular y banco.
Ahora imagina que abres una cuenta conjunta con tu pareja en un banco y depositáis 150.000 euros. Ambos tenéis cubiertos 75.000 euros cada uno, pero si uno ya tiene otra cuenta individual con 50.000 euros en ese banco, ese titular solo tendrá cubiertos 100.000 euros en total, no 125.000 euros.
En resumen: para cubrir 500.000 euros, tienes que combinar bancos y titulares, no cuentas ni productos dentro de la misma entidad.
Bancos extranjeros y sucursales en España: qué cobertura ofrecen
El fondo de garantía de depósitos español solo cubre bancos registrados en España y adheridos al sistema nacional. Muchos bancos extranjeros que operan aquí tienen ficha en su país de origen y se someten al fondo de ese país. Por ejemplo, las sucursales de ING en España están cubiertas por el FGD holandés, que también garantiza hasta 100.000 euros. Sin embargo, algunos bancos online o fintech que ofrecen cuentas en España pueden estar bajo la garantía de otro país, y las condiciones pueden variar.
Conviene revisar antes de abrir la cuenta. El Banco de España publica la lista de bancos y sucursales con cobertura FGD española o extranjera (Banco de España). Si tienes dudas, pregúntalo por escrito y guarda la respuesta.
¿Cuándo y cómo recibirías el dinero del FGD?
Si tu banco entra en quiebra, el FGD tiene un plazo máximo de 7 días laborables para pagarte el dinero asegurado. El proceso es automático: el Banco de España comunica la situación, el FGD identifica a los titulares y los saldos, y realiza la transferencia. Necesitarás una cuenta en otro banco operativo para recibir el pago. Si tienes más de 100.000 euros, el importe extra se pierde salvo recuperación en el proceso concursal, que suele ser mínima y muy lenta.
No tienes que hacer nada salvo, si acaso, aportar documentación si te la piden para identificarte. El pago no tributa en IRPF porque no es una ganancia, sino la recuperación de un dinero que ya tenías. Si quieres saber cómo tributan otros productos financieros, puedes consultar nuestra guía sobre tramos del IRPF.
Preguntas frecuentes sobre el fondo de garantía de depósitos
- ¿El FGD cubre cuentas de empresas? Sí, pero con el mismo límite: 100.000 euros por empresa y banco.
- ¿Hay que pagar algo para estar cubierto? No, es automático y gratuito para el cliente. Los bancos pagan las aportaciones al FGD.
- ¿Qué pasa si tengo el dinero en una cuenta extranjera? Depende del fondo de garantía de ese país. En la UE, suele ser también 100.000 euros.
- ¿El FGD cubre productos de inversión? No. Solo cuentas corrientes, de ahorro y depósitos a plazo. Si quieres saber cómo funciona la inversión indexada, te lo explicamos aquí: S&P 500: qué es y cómo funciona.
- ¿Recuperaré el dinero si el banco quiebra por fraude? Sí, siempre que sea una insolvencia reconocida y no un robo individual.
- ¿Hay límite por familia? No. Se calcula por titular, no por grupo familiar. Cada miembro tiene su propio límite por banco.
- ¿Cambia el FGD cada año? El límite puede revisarse, pero lleva congelado en 100.000 euros desde 2011. Consulta siempre la web oficial.
¿Compensa tener más de 100.000 euros en un solo banco?
Por norma general, no compensa. Si tienes más de 100.000 euros en el mismo banco, todo lo que pase de ese límite queda desprotegido si la entidad quiebra. El riesgo es pequeño, pero existe. Además, la liquidez y la facilidad para cambiar de banco son ventajas que se pierden si tienes todos los huevos en la misma cesta. Solo compensa si tienes necesidades muy concretas (gestión de patrimonios, banca privada, productos garantizados por otros mecanismos) y asumes el riesgo.
En cambio, repartir los ahorros en varios bancos te da cobertura total sin coste extra ni trámites adicionales. Eso sí, revisa siempre que los bancos estén realmente cubiertos por el FGD español o europeo.
Fuentes
Revisado el 13 de octubre de 2026. Esta guía es informativa y no sustituye al asesoramiento de un profesional.
Cristian Soto es el creador y autor de Guía Financiera, un sitio independiente de educación financiera en español. Escribe sobre ahorro, presupuesto familiar, créditos e hipotecas, seguros e inversión para principiantes, y programa las calculadoras y los diagramas que acompañan a cada guía. Cada artículo parte de las mismas tres reglas: las cifras se contrastan con fuentes oficiales (Banco de España, BOE, la Agencia Tributaria o el emisor del producto), los ejemplos llevan números completos para que se puedan rehacer con una calculadora, y cuando un dato cambia con el tiempo o depende de cada entidad, se dice en el propio texto en lugar de darlo por fijo. Guía Financiera no vende productos financieros, no gestiona el dinero de nadie y no ofrece asesoramiento personalizado. Es material divulgativo: para decidir sobre un caso concreto hace falta un profesional colegiado que conozca la situación completa. Si detectas un error o un dato desactualizado, escribe a contacto@guiafinanciera.pro y se corrige.